Типовой заёмщик ошибочно полагает, что такая большая компания как банк в принципе не может предлагать невыгодные условия. Обычному гражданину кажется, что банки настроены на помощь деньгами, а не на каббалу, однако это далеко не всегда так. В этой статье я собрал 5 самых распространённых способов, пользуясь которыми банкиры привыкли обманывать клиентов.
Страхование
Наибольшее число обманных операций кроется в секторе страхования. Менеджер может навязывать страховку (говорит, что если вы не застрахуете риски, то кредит, особенно ипотечный, вообще не получите) или же вам попытаются продать непонятные виды страховок (например от онкологических заболеваний да ещё и с лечением в Израиле, если страховой случай всё-таки наступит). Всё это никак не вяжется с добросовестностью, поэтому к предложением банков касательно страхования следует подходить максимально критически.
Советы как не дать себя обмануть на страховании
Если получить кредит без страховки не удаётся, то почти универсальным будет совет не соглашаться на страхование в том банке, который этот кредит выдаёт. Часто бывает достаточно обратиться в иную страховую компанию и получить гораздо более выгодное предложение.
Некоторые банки не вносят в кредитный договор положений об отказе от страховки. В таком случае вы можете в любой момент отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за неё деньги. Минусом этого совета является то, что большинство банков уже исправили эту оплошность в кредитных договорах.
Если деваться некуда, то, как минимум, не соглашайтесь на первое предложение банка. Чаще всего оно самое невыгодное и за ним обязательно последует второе, третье и даже четвёртое предложение, которое будет максимально выгодным для вас. Словом, не стесняйтесь торговаться.
Изменение условий перед сделкой
Одобрение по некоторым видам кредитов (например, по кредитной линии или ипотеке) действует достаточно продолжительное время и в среднем составляет 4-6 месяцев. За это время ключевая ставка Центробанка может вырасти, а значит деньги для банка-кредитора станут дороже, а выгода, в случае получения заёмщиком кредита на старых условиях, минимальна.
Банку так действовать разрешает закон, однако для клиентом подобного рода действия могут быть расценены как обманные.
Чтобы случайно не попасть под изменение условий банка перед сделкой рекомендую минимизировать временной интервал между одобрением кредита и его фактическим получением.
Искажение кредитной истории
Достаточно часто банки неправильно подают сведения в бюро кредитных историй, либо вообще забывают сделать эту операцию. В результате граждане, которые ранее брали кредиты и возвращали их, числятся в базе как просрочившие должники.
Чаще всего подобные ошибки происходят при перепродаже или реструктуризации кредитов со сменой обслуживающего банка, а также в ситуациях, когда банки не торопятся зачислять полученные деньги в счёт погашения долга из-за чего возникает чисто техническая просрочка.
Искажение кредитной истории может стать очевидным, если знакомый банк продолжает одобрять заявки на кредиты, а остальные кредитные организации их сходу отвергают.
Чтобы не допускать подобных ситуаций рекомендую как можно чаще проверять кредитную историю (не реже двух раз в год).
Списания без уведомлений
Для рынка некредитных банковских продуктов характерны списания без уведомлений.
Изначально они прописываются в договорах, но их мало кто читает и понимает что это вообще такое, потому что текст договора часто содержит витиеватые формулировки и существенно расходится с принятым на рынке положением дел.
Например, вы открыли в банке расчётный счёт. За оказанные услуги вам потребовалось перевести другой фирме 10 миллионов рублей. Вы переводите эту сумму, а затем узнаёте, что банк заработал на транзакции 1,5 миллиона рублей. При этом никаких предупреждений от кредитной организации не было. Вы неприятно удивляетесь и начинаете выспрашивать у менеджера что случилось и почему так произошло. Тогда вам объясняют, что при подписании договора вы согласились на увеличенный размер комиссионных при переводе сумм свыше 2 миллионов рублей, которые помимо всего прочего ещё и списываются без уведомлений.
Чтобы не попасться на удочку банка рекомендую внимательно читать договоры и досконально разобраться в условиях обслуживания карт и счетов.
Мелкий шрифт
Из кредитных договоров мелкий шрифт уже давно ушёл, потому что законодательством предписана обязанность банка указывать в договоре полную стоимость кредита и делать это на первой странице договора.
Однако мелкий шрифт как был, так и остался в рекламных буклетах.
Если вы видите банковскую рекламу, в которой предлагают получить ипотеку под 2% или взять потребительский кредит под 10%, то около такого предложения всегда будет стоять звёздочка. В самом низу буклета под звёздочкой будет дана расшифровка что именно предлагается, но объяснение это напишут мелким малочитаемым шрифтом.
В этом и заключается обман. Ипотека под 2% или потребительский кредит под 10% вам обязательно дадут и именно под такие проценты, вот только в самом договоре указанная в рекламе ставка будет действовать только первый год или даже месяц.
Совет: как правильно реагировать на заманчивые рекламные предложения
Если вы видите интересное предложение от банка, то не спешите его игнорировать и считать обманным. Возможно, что это какая-то акция. Вместе с тем обратите внимание на фактор компенсации уменьшенной кредитной ставки. Чаще всего он заключается в следующем:
- Завышенный размер первоначального взноса;
- Жёсткие требования к личности и платёжеспособности заёмщика;
- Высоким размером страховки;
- Ограниченным сроком действия предложенной ставки (месяц и менее);
- Если речь идёт о первичном рынке жилья, то цена на сам объект будет завышенной.
Если не хотите попасть в непростую ситуацию и получить выгодный кредит в банке, то советую обращаться к кредитным брокерам, а ещё лучше самостоятельно изучать банковские предложения, предварительно настроившись максимально критически.